En el siempre competitivo mercado de talentos, una de las herramientas de la caja de herramientas de beneficios para empleadores es un plan de jubilación patrocinado por la empresa. Pero para una parte importante de las empresas con sede en Estados Unidos –especialmente las pequeñas y las empresas emergentes– ofrecer planes competitivos puede resultar engorroso, costoso y plagado de riesgos.
Pero en 2019, las empresas recibieron un salvavidas con la aprobación de la Ley Estableciendo Cada Comunidad para la Mejora de la Jubilación (SEGURO) Acto. Miembro de YPO Esteban Carlos y sus socios en su firma de inversión con sede en Rochester, Nueva York, EE. UU., Alta Asesores de probabilidad, habían visto venir la legislación y estaban dispuestos a apoyar a sus compañeros empresarios y empresarios.
La legislación ofrece varios beneficios a los inversores, pero el que interesó a Carl fue la posibilidad de que los empleadores no relacionados mancomunaran sus recursos y ofrecieran a sus empleados planes de ahorro para la jubilación, compartiendo los gastos administrativos de ofrecer y ejecutar el plan.
Carl explica que los planes conjuntos de empleadores no son exactamente nuevos; son una nueva versión de un producto antiguo: planes para múltiples empleadores, que existen desde hace décadas. Lo nuevo, explica, es que las empresas en un plan mancomunado no tienen que estar asociadas de ninguna manera; no tienen que estar en la misma industria o área geográfica similar, por ejemplo.
La legislación fue aprobada por primera vez por la Cámara de Representantes de EE. UU. en 2019 con una votación bipartidista muy poco común de 417 a 3, antes de encontrar algunos obstáculos en el Senado, pero finalmente se convirtió en ley en 2020 y se actualizó nuevamente en 2022.
“Me río y digo que el gobierno rara vez hace las cosas bien”, comparte Carl. “Pero este podría ser uno de esos raros momentos. El plan de empleador mancomunado es un concepto que realmente tiene mucho sentido. La mayoría de los empleadores quieren brindarles a sus empleados este beneficio; Quieren ser competitivos y atraer buenos empleados. También quieren obtener el beneficio fiscal de ejecutar el plan, pero quieren hacerlo a un costo razonable y con la menor carga administrativa y con la menor responsabilidad fiduciaria posible”.
Todo eso puede ser difícil, especialmente para las empresas más pequeñas sin personal dedicado, los clientes para los que Carl y sus socios crearon su empresa.
Una empresa basada en la experiencia
Antes de trabajar en High Probability Advisors, la carrera de Carl lo mantuvo cerca del mundo de las inversiones, como asesor interno en una firma de asesoría de inversiones, luego como director de operaciones y más tarde como presidente de otra. Cuando se adquirió esa empresa, se dedicó a la vida empresarial, lanzando y dirigiendo varias empresas privadas. Fue entonces cuando él y algunos antiguos colegas discutieron la posibilidad de iniciar su propia empresa, una que era marcadamente diferente.
"Todos coincidimos en que el mundo no necesita una empresa de inversión más", afirma.
Pero pensó que si podían aprovechar su conocimiento y experiencia colectivos para estructurar la nueva empresa en lo que él llama “la manera correcta”, estaría dentro.
"Tomemos todas las mejores prácticas que sabemos que existen", dice Carl. "Tomemos los datos, la ciencia y la investigación (tenemos décadas de investigación) y comencemos una empresa de asesoría de inversiones basada en eso".
Mientras Carl y sus socios creaban High Probability Advisors, dice: “Salimos del negocio preguntando sobre las cosas simples que la gente necesita. Necesitas tener costos más bajos. Es necesario ser fiscalmente eficiente. Y es necesario gestionar los riesgos”.
Un plan basado en la lógica
Para los propietarios de empresas, ofrecer y gestionar con éxito un plan de jubilación empresarial puede equivaler a tener otro trabajo de tiempo completo.
"La responsabilidad fiduciaria recae en el propietario de la empresa", dice Carl. "Intentas hacer lo correcto para tus empleados, pero requiere mucho trabajo: cumplir con las regulaciones y ofrecer la combinación adecuada de inversiones".
Señala que muchos corredores reciben una comisión por las soluciones que ofrecen, lo que aumenta el costo para sus empleados. "Y puede que ni siquiera te des cuenta", añade Carl. "Cuando nos fijamos en las antiguas formas de invertir (comprar y vender valores individuales), eso no es eficiente en un plan de jubilación".
Simplemente mantenerse al día con la ciberseguridad también puede ser una responsabilidad de tiempo completo, señala Carl. "Antes los piratas informáticos atacaban los sistemas hospitalarios u otras organizaciones realmente grandes para pedir un gran rescate", explica. “Ahora van tras las empresas más pequeñas. Si eres una pequeña empresa, tienes tres veces más probabilidades de ser pirateado”.
Y hasta la Ley SECURE de 2019, los antiguos planes de múltiples empleadores tenían una "regla de una manzana podrida". De los cientos de empresas que podrían formar parte del plan, si sólo una no cumpliera, todas no cumplirían. “¿Por qué alguien querría inscribirse en algo que no puedes controlar?” —Pregunta Carl.
Con la nueva legislación, siempre que su plan se realice correctamente, no será responsable de nadie más en el grupo. Carl añade: "Eso lo hace mucho más atractivo".
El Departamento de Trabajo de EE. UU. aprobó a High Probably Advisors como una de las primeras empresas en ofrecer los nuevos productos, y llamaron al suyo 'The Logical Retirement Solution®'.
Carl explica: “Sentimos que era la forma lógica de hacer esto. Incorporamos el bajo costo, la eficiencia fiscal y el riesgo gestionado. Pero lo más importante es asegurarnos de que quitamos la mayor parte de la responsabilidad fiduciaria a los dueños de negocios”.
Añade que al crear la oferta, querían garantizar que los inversores compartieran los ahorros de las economías de escala y que el plan siguiera siendo flexible.
"Lo que estamos tratando de hacer es ayudar a las personas a salir del negocio de administrar un plan de jubilación", dice Carl. “Porque ahora mismo tienes dos negocios. El tuyo, y aunque no te des cuenta, eres responsable de gestionar tu plan de jubilación”.
Un futuro construido sobre el éxito
La actualización de la Ley SECURE en 2022 amplió los planes conjuntos de los empleadores para incluir organizaciones sin fines de lucro como grandes organizaciones benéficas e incluso distritos escolares.
“Permitirles formar parte de planes conjuntos de empleadores demuestra que esto está funcionando”, afirma Carl. “El gobierno, de manera bipartidista, dijo que este es el camino correcto a seguir. Avancemos."
El único inconveniente del plan conjunto del empleador, como lo ve Carl, es si al propietario de la empresa realmente le gusta controlar todos los aspectos de su plan.
“Eso lo ves”, explica. “Algunas personas dicen: 'Quiero esta inversión, este fondo y estas acciones en el plan', pero no vamos a aprobar algo en la plataforma de inversión de nuestro Plan de Empleadores Comúns que no creemos que tenga sentido. A veces siento que es importante salvar a las personas de sí mismas. Si el propietario de un negocio quiere exponerse a colecciones de arte en su plan de jubilación, está tratando el plan como un juguete. Y eso es una lástima porque de esto dependen las jubilaciones de sus empleados”.
Y, señala Carl, esa es una enorme responsabilidad, desde una perspectiva moral y humana, además de considerar sus funciones legales y fiduciarias.
"Estamos muy entusiasmados de estar a la vanguardia de este movimiento y de verlo crecer", dice Carl, y agrega que la gente estaba algo indecisa al principio. "Pero ahora que ha funcionado, han visto que tiene sentido".
Solo para miembros de YPO: Comuníquese con Steve Carl, miembro de YPO, para obtener más información. Su firma preparará un informe completo de diligencia debida para su plan de jubilación actual, gratuito para las empresas miembros de YPO.
